深度：信用寶創(chuàng)始人涂志云對話互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長郭大剛
7月20日，信用寶創(chuàng)始人涂志云博士受邀參加由零壹財(cái)經(jīng)主辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融五周年會(huì)議——2018零壹財(cái)經(jīng)新金融夏季峰會(huì)”。會(huì)上，涂志云博士作為嘉賓參與主題為“互金市場的‘攻守道’”的圓桌論壇，對話北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長郭大剛。
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長郭大剛(左一)、信用寶創(chuàng)始人涂志云(右二)
圖/信用寶市場部拍攝
在金融科技行業(yè)快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管早已滯后于大環(huán)境和新業(yè)態(tài)，亟須尋求簡歷新的監(jiān)管體系，利用監(jiān)管技術(shù)整合互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新資源將成為新的突破口。
國內(nèi)“一行兩會(huì)”等相關(guān)機(jī)構(gòu)出臺(tái)了多項(xiàng)監(jiān)管措施，對各類違規(guī)行為進(jìn)行重點(diǎn)懲罰。監(jiān)管趨嚴(yán)下，監(jiān)管科技將成為提升監(jiān)督有效性的利器。金融科技創(chuàng)新帶來風(fēng)險(xiǎn)使監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)，新的監(jiān)管環(huán)境下，金融科技如何定位創(chuàng)新與合規(guī)邊界，如何尋找新的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力，需要從業(yè)者的探索。
郭大剛：開始前，想請問涂總一個(gè)問題，您焦慮嗎?
涂志云博士：其實(shí)大家都焦慮。我認(rèn)為，這個(gè)市場、這個(gè)行業(yè)正在發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響金融市場的不穩(wěn)定，全行業(yè)都要一起團(tuán)結(jié)起來，與政府部門、監(jiān)管部門一起抵御風(fēng)險(xiǎn)。
郭大剛：老涂，您是做風(fēng)險(xiǎn)管理保障體系的，這段時(shí)間您也做了很多工作，您覺著在合規(guī)整改方面你們做到了什么?
涂志云博士：近期平臺(tái)就“合規(guī)”做了一系列調(diào)整，我們希望并正在努力做到三點(diǎn)：提升用戶信心、合規(guī)調(diào)整落地、保護(hù)經(jīng)營環(huán)境。
同時(shí)我也相信，提升用戶信心需要政府聯(lián)合各監(jiān)管部門，聯(lián)合全行業(yè)一起來做。我一直相信P2P網(wǎng)貸是賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)生力軍，小額分散的普惠金融更是對現(xiàn)有銀行體系的有效補(bǔ)充。監(jiān)管部門此次對平臺(tái)的合規(guī)調(diào)整要求，對行業(yè)來講具有戰(zhàn)略意義，我們也相信一定會(huì)雨過天晴。
信用寶創(chuàng)始人涂志云
圖/零壹財(cái)經(jīng)攝影師
關(guān)于合規(guī)方面，我認(rèn)為信用寶平臺(tái)必須要實(shí)現(xiàn)小額分散、期限匹配、取消剛兌。我希望通過我們自身的調(diào)整產(chǎn)生的正能量影響，能夠?qū)崿F(xiàn)用戶小額分散的理念，期限匹配的安全保證及取消剛兌的流動(dòng)性管理。合規(guī)調(diào)整期間，平臺(tái)嚴(yán)格遵守信息中介平臺(tái)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，我們將借款人的真實(shí)信息在保證隱私的前提下，對出借人做透明化處理，披露借款人信息，將出借和選擇權(quán)交還給用戶，由用戶自主選擇撮合交易。未來，只有去掉剛兌，保護(hù)好行業(yè)經(jīng)營環(huán)境，真正實(shí)現(xiàn)不兜底、不剛兌，廣大出借人的利益才能得到有效保障。想要實(shí)現(xiàn)這一切，一定離不開政府、監(jiān)管相關(guān)部門的支持，感謝政府大力支持合法合規(guī)企業(yè)正常發(fā)展。
郭大剛：這次協(xié)會(huì)文件，要求錯(cuò)配拆掉，但是前面死掉的大部分機(jī)構(gòu)，他們的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、交易結(jié)構(gòu)、法律結(jié)構(gòu)或多或少都存在問題。中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)是一個(gè)高度市場化的行業(yè)，近期行業(yè)的動(dòng)態(tài)就是一次很好的壓力測試。在我眼里，投資者教育和投資者保護(hù)是非常重要的事情，在投資者教育方面，我們得補(bǔ)課。
但是有一條，經(jīng)過這段風(fēng)雨后，中國普惠金融的需求還在那里，市場供給還在那里，行業(yè)發(fā)生的變化，要讓我們重新建立新的體系。我們的行業(yè)有哪些外部支持?專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、媒體機(jī)構(gòu)。我們也要去學(xué)金融，幫助用戶把金融邏輯構(gòu)建出來，這個(gè)教育不僅針對信息中介平臺(tái)，更是針對商業(yè)文明、社會(huì)誠信、契約精神。這次市場變化，不是讓所有人都離場，這次變化是要我們看到的，我們需要現(xiàn)在的基礎(chǔ)上，建立新的市場，互聯(lián)網(wǎng)金融必須要有創(chuàng)新。
涂總，在明年，您最希望能看到什么呢?
涂志云博士：我非常認(rèn)可郭秘書長的觀點(diǎn)。下一步合規(guī)要怎么走下去，我有想在宏觀方面和微觀方面有幾點(diǎn)建議。
宏觀方面：
建議一：希望政府和相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)全行業(yè)提升用戶信心，維護(hù)市場、行業(yè)、平臺(tái)的穩(wěn)定性。
建議二：投資者教育一定要成為下一個(gè)階段的重點(diǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)與教育并重。
微觀方面：
建議一：合規(guī)發(fā)展，務(wù)必做到小額分散、期限匹配、去剛兌。
建議二：與用戶保持溝通、與媒體保持溝通，傳遞行業(yè)正常量。
明年我最希望看到“投資者教育”方面的成果，希望通過宏觀和微觀的力量結(jié)合，推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展。信用寶會(huì)積極貫徹合規(guī)精神，支持并助力政府與監(jiān)管部門推動(dòng)行業(yè)健康有序發(fā)展。
附：涂志云博士7月20日直播解讀“北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)提示函”
信用寶創(chuàng)始人涂志云：金融科技的“合規(guī)”與“突破”
信用寶創(chuàng)始人涂志云博士于7月19日受邀參加中國小額信貸聯(lián)盟閉門會(huì)議，會(huì)上，行業(yè)多家企業(yè)就行業(yè)動(dòng)態(tài)、合規(guī)調(diào)整兩個(gè)方面的問題展開討論，并一致認(rèn)為必須付諸實(shí)踐解決行業(yè)相關(guān)問題。
涂志云博士在直播中告訴用戶朋友們：“昨天晚上閉門會(huì)議快結(jié)束的時(shí)候，北京市同業(yè)企業(yè)一同收到了北京市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)“加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)提示函”，接下來我為大家解讀要點(diǎn)。”
北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)
加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)性的風(fēng)險(xiǎn)提示函
在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治驗(yàn)收延期的背景下，對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合規(guī)性提出了明確的要求。
為保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，貫徹落實(shí)全國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作的要求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展，對成員機(jī)構(gòu)做出如下提示：
一、協(xié)會(huì)重申，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不得向投資者提供“理財(cái)計(jì)劃”類違規(guī)產(chǎn)品。因?yàn)?，這些產(chǎn)品存在期限和規(guī)模錯(cuò)配等違規(guī)的可能性。經(jīng)過前期排查，發(fā)現(xiàn)個(gè)別平臺(tái)仍然運(yùn)營此類違規(guī)產(chǎn)品?，F(xiàn)協(xié)會(huì)要求所有北京地區(qū)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)立刻下線“理財(cái)計(jì)劃”類產(chǎn)品。提示投資者，自行承擔(dān)此類產(chǎn)品產(chǎn)生的后果。
二、要求平臺(tái)重視對投資者的風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露，按照協(xié)會(huì)指引和監(jiān)管要求，及時(shí)真實(shí)準(zhǔn)確地披露平臺(tái)經(jīng)營情況，協(xié)會(huì)也將組織資源盡快展開對于平臺(tái)關(guān)聯(lián)自融、惡意隱瞞逾期、壞賬等違法違規(guī)行為的檢查工作。
三、對已不具備繼續(xù)運(yùn)營條件、擬退出市場的機(jī)構(gòu)，協(xié)會(huì)會(huì)督促其制定清退方案，有序退出市場，提高退出過程的透明度，嚴(yán)禁平臺(tái)董監(jiān)高人員失聯(lián)和跑路等形式逃避責(zé)任。
四、協(xié)會(huì)支持合法合規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)正常的業(yè)務(wù)發(fā)展，反對針對平臺(tái)的惡意敲詐行為，協(xié)會(huì)將指導(dǎo)和配合平臺(tái)做好取證工作。
以上提示，協(xié)會(huì)將加強(qiáng)業(yè)務(wù)檢查，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。
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